¿CÓMO TRAMITO UN PRÉSTAMO ICO?

¿CÓMO TRAMITO UN PRÉSTAMO ICO?

Ante las dificultades de liquidez en que se encuentran autónomos y Pymes, una de las opciones para mejorar la tesorería para hacer frente a los pagos a realizar en los próximos meses es la obtención de un préstamo con la garantía del ICO.

Te explicamos a continuación en qué consisten y cómo se están tramitando en la actualidad.

 


 

En primer lugar el préstamo debe solicitarse y tramitarse ante una entidad bancaria y no ante el ICO, siendo aconsejable hacerlo con la que habitualmente se trabaja, ya que facilitará su gestión y obtención dado que ya tienen tu histórico como cliente, agilizando su aprobación.

Las condiciones de los préstamos no son fijas sino que dependerá de la entidad bancaria y de tu solvencia como cliente. No obstante, las condiciones habituales son:

 

*     Tipo de interés entre el 1,5% y el 2,5% anual

*     Sin comisiones de estudio

*     Comisiones de apertura entre el 0.1 y el 1%. En ocasiones sin comisiones de apertura.

*     Plazo de amortización a 4-5 años, con uno de carencia

 

En determinados casos los bancos están intentando hacer firmar a los clientes pólizas de seguros de vida o de otro tipo, lo que no debería estar ligado a la concesión del préstamo, si bien en la práctica los bancos pueden forzar a los clientes a contratarlos.

Otra práctica que no deberían realizar los bancos, ya que así lo indica explícitamente la normativa, es la cancelación de préstamos anteriores, con condiciones peores de intereses, para sustituirlos por estos nuevos préstamos, que tienen la garantía del ICO.

Un punto a tener en cuenta en el caso de sociedades es que el banco podrá solicitar que figure como avalador del préstamo el administrador o socios de la compañía, lo que deberá evitarse si no se quiere responder con los bienes personales.

Es muy importante ser conscientes de que en el caso de autónomos y Pymes, el ICO garantiza el 80% de la operación, pero ello no quiere decir que la empresa o el autónomo responde con solo el 20% del préstamo, sino por la totalidad de la deuda, si bien en caso de impago el banco podrá cobrar el 80% a través del ICO. Es gracias a esta garantía que los bancos están dispuestos a otorgar estos préstamos y a estos tipos de interés, que serían bastante más altos si no existiese esa garantía del ICO.

Respecto al importe máximo de préstamo a solicitar, aparte del límite máximo de 1.500.000 euros, existen dos límites que están aplicando los bancos: el 25% de la facturación y el doble de los costes salariales del último ejercicio. Estos límites pueden tener determinadas excepciones si se cumplen una serie de requisitos. Además el préstamo ICO puede solicitarse en varias entidades bancarias simultáneamente, en cuyo caso, éstas conceden en la práctica los préstamos en base a los importes de deuda de la empresa en el CIRBE ante cada entidad bancaria.

Respecto a la tramitación de la solicitud del préstamo, hay que armarse de paciencia ya que el banco  solicitará abundante documentación:

 

*     Declaraciones de impuestos, Cuentas Anuales, declaraciones de alta de actividad, etc.

*     En caso de no disponer de ellas, escrituras de la sociedad

*     Anexos de solicitud del préstamo

*     Planes de tesorería y previsión de costes fijos a pagar en los próximos meses

*     Certificados de estar al corriente ante la Agencia Tributaria y Seguridad Social

*     Informe de situación en el CIRBE (Central de información de Riegos del Banco de España)

 

Una vez analizada la información, la entidad bancaria fijará las condiciones del préstamo, principalmente el importe máximo a financiar y el tipo de interés, así como la necesidad o no de avalar el préstamo por el administrador u otras personas. Una vez acordado, enviará el contrato para su firma, documento complejo y que puede tener más de veinte páginas, en el que deberán comprobarse las condiciones, especialmente en relación a quien figura como prestatario y garante/avalista.

Entre los puntos que figuran en el contrato pueden incluirse supuestos de amortización anticipada obligatoria del préstamo, en caso de pérdidas acumuladas elevadas o cese de la actividad como autónomo.

Dada la importancia y la complejidad de la tramitación de estas solicitudes de préstamos, quedamos a vuestra disposición en caso de precisar nuestros servicios o alguna documentación solicitada por las entidades bancarias.

Hay que tener presente que las líneas de préstamo a través del ICO tienen un importe elevado pero limitado y que numerosas empresas están solicitándolos por lo que es probable que se vayan agotando en las próximas semanas, a la espera de si se abren nuevas convocatorias.  Además en la práctica los bancos están concediendo con mayor facilidad estos préstamos a empresas con buena situación económica y con tesorería suficiente pero que están solicitando estos préstamos “por si acaso”, como medida preventiva para disponer de tesorería sobrante a medio plazo por si la evolución económica es peor de lo previsto.